支付宝撒钱推进“无现金社会”,央行的数字货币准备好了吗?
2017-03-17 15:55 | 发布者:管理员 | 来源: 共享财经 | 1386 1


近日,支付宝公布“无现金推广计划”,在3月5日至6月17日的活动期间,支付宝将为“无现金行为”的用户发放鼓励金,用户使用余额宝付款,奖励金还将翻倍。随着支付方式的变革,我们现在出门不带现金也可以吃饭、打车、逛超市,流通中所需要的现金量越来越小,当你还幻想“数钱数到手抽筋”时,未来或许只需看一眼数字账户即可,因为未来或许再无纸币。“无现金城市”也成为了今年两会代表委员最关心的话题之一,全国政协委员、杭州市副市长谢双成建议积极推进“无现金社会”建设,受到了广泛关注。

 
那么,能不能以一种虚拟的数字货币来代替纸币呢?这并非突发奇想,央行日前表示,对数字货币的研究已有阶段性成果。央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功,由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行,央行旗下的数字货币研究所也即将正式挂牌。
 
如果数字货币成功发行,除了老百姓生活支付更便利,对国家来说更有着提高经济交易活动透明度等多重利好。那么,数字货币离我们还有多远?数字货币必须由央行发行吗?纸币马上要跟我们说bye bye了吗?
 
数字货币就是互联网支付吗?
 
数字货币是什么?目前,我们对数字货币尚没有一个非常准确的定义。根据欧洲中央银行的定义,虚拟货币是非央行、信用机构、电子货币机构发行的,在某些情况下可以作为货币替代物的价值的数字表现。
 
对此,中国人民银行征信中心副主任姚前认为,我国基于电子账户实现的支付已十分普遍,其本质上还是现有法定货币的信息化过程,不能称作严格意义上的数字货币。
 
近日,乐视金融CEO王永利指出,目前人们所说的“数字货币”,实际上包括三个概念:一是在传统货币体系下货币数字化形成的清算机构(银行)记账货币;二是用法定货币兑换而来的,在特定环境或领域应用的数字化替代币或商圈币;三是类似比特币,运用区块链技术建立全新的货币体系形成的纯粹的虚拟数字货币。上述三种“数字货币”是不同的概念,不能笼统谈论或模糊概念,否则,很容易产生争议或误导。
 
所以,数字货币与现在的电子货币、各种转账有本质区别,后者本质上还只是一种现有法定货币的信息化过程,只是支付工具,还不能称作严格意义上的数字货币。事实上,早在一年前中国人民银行行长周小川已经为数字货币定性,数字货币作为法定货币必须由央行来发行,其本身就是货币而不仅仅是支付工具。
 
数字货币助力解决信任危机
 
那么,数字货币有什么作用?为什么要发行数字货币?这里还要提到一个新名词,叫“区块链技术”,它是互联网的一项新技术。数字货币以区块链技术为支撑,其特点是“去中心”化。通过区块链技术可以解决在虚拟经济体系中的信任问题。以比特币为例,它不是依靠特定的货币机构发行,而是由网络节点的交易量计算生成,且在投入流通后都是单一、留痕、可追踪的。从哪里来、到哪里去,所有的资金都非常透明。
 
蚂蚁金服首席技术官程立此前宣布,蚂蚁金服尝试将区块链应用于公益场景,与中华社会救助基金会合作,在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益筹款项目“听障儿童重获新声”,让每一笔善款可被全程追踪。他表示,“利用区块链技术将每笔资金流写在区块链上,保证它的真实性、不可篡改、开放性,捐款者可以看到所有捐款的记录并追踪捐款流向和用途,且具有高度的可信任机制”。
 
数字货币具有网络数据包的主要特征。这类数据包由数据码和标识码组成,数据码就是我们需要传送的内容,而标识码则指明了该数据包从哪里来,要到哪里去等属性。数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度。洗钱、逃漏税等违法犯罪行为有望减少。同时,随着区块链技术的应用,将建立全国甚至全世界统一账本,让每一笔钱都可以追溯,逃漏税、洗钱行为会在监管范围内,甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。
 
澳大利亚学者Vikram Vashisht在2012年6月出版的一本名为《没有腐败的世界》的书中,提及了完全废除纸币,而以电子货币代替的想法。他的这一主张的基本逻辑是:由于纸币为参与交易的人提供了匿名身份,其使用助长了逃税、毒品贸易和贩卖人口等活动。电子货币可以记录并追溯每一笔交易,因此坏人将无从遁形。           
 
而人们更熟悉的电子货币形式,应该是已渗入到各个消费场景的电子支付中的电子化人民币。电子支付对我们生活的影响和颠覆无需赘述,刷卡支付、扫码支付等已经极大地缩小了纸币使用的空间,可见技术的进步已经有逐渐倒逼纸币退场的趋势。
 
数字货币由央行发行是遵循货币本质
 
为什么数字货币必须由央行发行?这就要从货币发行开始讲起。从古至今,人们似乎从来没有怀疑过政府发行货币的合理性。就像有人问你“地球为什么是圆的”一样,让你觉得理应如此而不知理在哪里。
 
从货币的本质看,在现代信用货币体系中,只有国家发行的货币才是真正的货币。因为在人们的心中,货币的价值是由国家赋予,否则,货币就不具有价值。确实,在现实社会中,我们没有办法找到比政府更能让所有人相信的个人和组织了。还有一个理由是人们强调货币需要由政府发行时经常提到的——那就是劣币驱逐良币——格雷欣法则。
 
所以,人们之所以长时间以来默许政府发行货币,是因为人们没有找到比政府发行货币更好的解决方案和人们对于那种未知状态的恐惧所导致的。
 
中国人民银行行长周小川在谈到官方版数字货币时指出,数字货币作为法定货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易,都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路,实施同样原则的管理。
 
中国金融四十人论坛(CF40)特邀成员、中国人民银行调查统计司司长盛松成指出,央行数字货币是将纸币电子化又超越电子货币的技术创新,但它的货币本质并没有改变。也就是说,它符合只有国家发行的货币才是真正的货币的原则。同时,他还指出,央行数字货币可实现“点对点”支付结算,不借助第三方中心化机构,这将有助于我国建设全新的金融基础设施,进一步完善我国支付体系,提升支付结算效率。
 
当前是否是废除纸币的合适时机?
 
近日,支付宝推出要在五年内让中国进入无现金社会的计划,引起了大众激烈的讨论,赞成与反对观点各一。全国政协委员,“玻璃大王”福耀玻璃集团掌门人曹德旺提出质疑:我看消灭现金要一两百年!他认为,中国有将近14亿人口,但百分之六七十的人生活在农村,而且中国的东西差距和城乡差距都非常大,如果全部改成电子货币,很多人不一定能学会。无现金社会如何实现、什么时候实现,相信还要一段时间。
 
诚然,并不是所有群体都能适应现代社会的发展。网上购票、微信支付对大多数年轻人和一些会使用电脑、手机应用的人来说,不算什么,但对年龄偏大且不会新科技的人来说,所谓“无现金社会”离他们就太远了。
 
但是,随着互联网、信用卡、借记卡的普及和区块链技术的出现,全面推行电子货币在技术上变得可行,这不仅对高收入国家,对中国、巴西等中等收入国家也是如此。那么各国是否应该这样做呢?中国金融四十人论坛(CF40)成员、哥伦比亚大学商学院讲席教授、亚洲开发银行前首席经济学家魏尚进给出的答案是:不该这么快。
 
他给出的理由有三条:
 
首先,他认为,即便是在最富裕的国家,飓风、海啸、地震等自然灾害会导致电力或网络中断,恐怖组织或外国政府的网络攻击也时有发生。一旦类似情况发生,没有现金,即使电子账户里有钱也无法买食物或药品。
 
其次,针对电子货币有助于减少逃税、毒品贸易和贩卖人口等活动,他提出质疑,钻石、金条、珠宝和赌场筹码等物品也可充当贿赂、毒品及其他非法交易中现金的替代品。这些东西比纸币价值更高而体积更小,很可能更受青睐。因此,他认为,一个“没有腐败的世界”不能仅通过取消纸币来实现。
 
第三,他认为,在转向一个无现金的世界之前,必须要先有一个完备的隐私保护体系。隐私保护即使在政府质量最高的国家也需要被关切。推行电子货币消除腐败和其他不当活动的前提是要详细记录经济体内所有个体的所有金融交易。
 
数字货币真的安全吗?
 

纸币尚需要打假,数字货币的安全也不容忽视。目前来说,没有哪个技术绝对不能破解,只是破解的难度不同。因此,数字货币也有风险,关键是能不能控制在一定范围之内。
 
国际货币基金组织(IMF)在一篇《关于虚拟货币及其未来的初步思考》的报告中,从监管者的角度列举了虚拟货币的风险:一是容易沦为洗钱、恐怖融资和逃避法律制裁的工具,对金融诚信造成威胁。二是削弱对消费者的保护。三是成为逃税工具,增加了税收处理的难度。四是规避资本流动管控。五是对金融稳定构成威胁。六是影响货币政策的实施。针对上述六条风险,虽然存在争议之处,但是确实值得我们关注。
 
针对虚拟货币会影响货币政策的实施,中国金融四十人论坛(CF40)特邀成员、国际货币基金组织(IMF)货币及资本市场局副局长何东持有相同的观点,虚拟货币无法实现自主性的调节,这是其最大的致命点。如果货币供给不进行相应增加,就会导致利率上行,从而给实体经济带来通胀紧缩压力。他指出,虚拟货币也好,分散式账户也好,所带来的挑战实际上是跨越国别成为无国界金融一体化发展的问题。在这一趋势下,全球性的金融合作变得至关重要。各国只有互相配合,达成必要的广泛性共识,形成全球性的标准,才能有效应对技术进步,享受技术革命带来的好处。
 
中国人民银行货币政策司副司长温信祥也表示,作为一种良币,应当具有便于使用、安全、数量适当以维持价格稳定、信誉高等特点。但是,这并不意味着虚拟货币没有风险。
 
他从使用者的角度提出了三方面问题:
 
一是缺乏透明度。
 

二是缺乏法律认可和监管。目前对虚拟货币的监管尚在起步阶段,相关法律制度很不健全,对关键参与者的监管几乎还是空白,因此使用者可能面对非法合同、不可执行等意想不到的后果,也不受存款保险等法律保护,因欺诈、被盗、实体破产所遭受的损失也缺乏赔偿机制。
 
三是存在技术安全问题。尽管破坏像比特币这样的区块链系统需要攻击51%以上的节点难度较高,但攻击者可能转而攻击使用的个人,比如侵入个人的钱包或攻击相关平台。
 
事实上,虽然数字货币的技术因素使其具有较高的安全性,但仍存在较大的安全风险。2016年8月,比特币交易所Bitfinex遭黑客攻击,致11万比特币被盗,价值约为7500万美元。
 
对此,央行行长周小川称,对于央行掌控的数字货币,会采用一系列的技术手段、机制设计和法律法规,来确保数字货币运行体系的安全,一开始就与比特币的设计思想有区别。
 
周小川还称:“人民银行部署了重要力量研究探讨区块链应用技术,但是到目前为止区块链占用资源还是太多,不管是计算资源还是存储资源,应对不了现在的交易规模,未来能不能解决,还要看。”
 
数字货币的未来超乎想象?
 
关于货币的未来形式,哈耶克已经预见到了,当两种货币同时存在,而导致价格不断变化会给人们带来不便。他提出计算机将解决这一购买和收银方面的问题。我们不得不为这一伟大的预见而赞叹。
 
在未来数字货币的世界里,或许会有哈耶克所提到的货币竞争。就像当前货币的不完美一样,数字货币仍旧存在其不完美之处。人们需要不同的数字货币,就像人们需要不同的商品一样。而不仅仅是因为其稳定。
 
对此,温信祥认为,展望未来,数字货币的高级形态可能超出我们现在的想象,在可预见的未来,货币的世界有可能是有诸多“并存”的世界。
 
一是,法定货币(国家信用)与私人货币(私人信用)并存;
 
二是,传统钞票(有形)与数字货币(无形)并存;
 

央行的角色在货币供给中,既充当发行者,也充当监管者,在最终清算中,既提供清算服务,也对其他机构的清算进行监管。
 

中国建设银行高级经济师孙兆东则表示,数字化时代已经到来,数字货币将伴随数字化时代的金融改革的发展而发展。可以预见,未来5到10年,会有主权货币国家发行数字货币,数字货币也将成为国际货币和超主权货币,在世界流通。他还建议我国可以借助数字货币发挥人民币在超主权货币中的作用。






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